Tjänstepension — guide och checklist
Tjänstepensionen är den pension du får via din arbetsgivare, utöver den allmänna pensionen från staten. Den är ett av de viktigaste ekonomiska skyddsnäten för svenska arbetstagare — och ofta den del av pensionen som man vet minst om.
I Sverige täcks ca 90 % av alla anställda av ett kollektivavtal, och i de flesta kollektivavtal ingår en tjänstepension. Tjänstepensionens storlek varierar beroende på vilket avtal du omfattas av, men för en genomsnittlig LO-ansluten arbetare kan tjänstepensionen motsvara 10–15 % av lönen — ett väsentligt tillskott till den allmänna pensionen.
Det är viktigt att känna till vilket avtal som gäller för dig och vad det innebär. Checklistan nedan hjälper dig att ställa rätt frågor till din arbetsgivare eller pensionsbolag.
Annonsplats
De 4 stora tjänstepensionsavtalen
| Avtal | Sektor | Vem gäller det? | Hanteras av |
|---|---|---|---|
| ITP | Privat sektor, tjänstemän | PTK-anslutna (Unionen, Akademikerförbund m.fl.) | Alecta (ITP2), valfritt bolag (ITP1) |
| SAF-LO | Privat sektor, arbetare | LO-anslutna (IF Metall, Handels m.fl.) | Valfritt pensionsbolag |
| KAP-KL | Kommuner och regioner | Anställda i kommun, landsting, region | KPA Pension, Folksam m.fl. |
| PA 16 | Staten | Statligt anställda | Statens pensionsverk (SPV) |
ITP1 kontra ITP2 — viktiga skillnader
| Egenskap | ITP1 (född 1979 och senare) | ITP2 (född 1978 och tidigare) |
|---|---|---|
| Typ | Premiebestämd (avgiftsbestämd) | Förmånsbestämd |
| Pensionens storlek | Beror på inbetalda premier + avkastning | Garanterad % av slutlön |
| Risk | Du bär placeringsrisken | Arbetsgivaren garanterar nivån |
| Förvaltare | Du väljer bolag | Alecta |
| Pensionsnivå (ungefär) | Ca 4,5–30 % av lönen beroende på ålder | 65 % av lön upp till taket |
Checklist: 15 frågor om din tjänstepension
1. Vilket tjänstepensionsavtal gäller för mig?Fråga din arbetsgivare eller HR: ITP1, ITP2, SAF-LO, KAP-KL eller PA 16?
2. Hos vilket pensionsbolag förvaltas min tjänstepension?Alecta, SPP, Skandia, Folksam, AMF, KPA eller annat?
3. Vad är mitt avtalsnummer / kundnummer?Notera detta — du behöver det för att kontakta pensionsbolaget direkt.
4. Hur mycket betalar arbetsgivaren in per månad?Ofta ca 4,5–30 % av lönen beroende på avtal och lön. Finns på lönespec eller från HR.
5. Vad är min nuvarande pensionsbehållning?Logga in hos pensionsbolaget eller kontakta dem. Kan också ses på minpension.se.
6. Vilket pensionsdatum gäller för tjänstepensionen?Tjänstepension kan tas ut från olika åldrar beroende på avtal — ofta från 55 år.
7. Finns det ett efterlevandeskydd?Om du dör — får din partner eller dina barn något? Viktigt att känna till.
8. Finns det invaliditetsskydd / sjukpension?Vad händer om du blir sjukskriven på lång sikt? Fortsätter tjänstepensionen att växa?
9. Kan jag välja hur pengarna placeras?Vid avgiftsbestämd pension (ITP1, SAF-LO) kan du ofta välja fonder.
10. Hur länge betalas tjänstepensionen ut?Livslång utbetalning eller begränsad tid? Tidsbegränsad ger högre månadsbelopp.
11. Kan jag ta ut tjänstepensionen i förtid?Lägsta uttagsålder varierar. Vad händer med beloppet om du tar ut tidigt?
12. Finns det gamla tjänstepensioner från tidigare arbetsgivare?Kontrollera alla tidigare anställningar på minpension.se — många har glömda pensioner.
13. Hur påverkas tjänstepensionen om jag slutar arbeta tidigt?Vad händer med pensionen om du väljer förtidspension eller deltid?
14. Är det möjligt att göra frivilliga extrainbetalningar?Vissa avtal tillåter frivilliga tillskott. Fråga HR eller pensionsbolaget.
15. Hur ser totalprognosen ut på minpension.se?Logga in på minpension.se med BankID för att se din samlade pensionsprognos.
Annonsplats
Nyckeldatum för tjänstepensionen
- Senast 12 månader innan önskat uttag: Anmäl till pensionsbolaget att du vill börja ta ut tjänstepensionen
- Minst 3 månader innan: Bekräfta val av utbetalningstid (livslång, 5 år, 10 år, 15 år)
- Löpande: Se till att adressuppgifter och kontonummer är aktuella hos pensionsbolaget
Annonsplats